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文/林政華

臺灣已經正式通過同志婚姻專法,所以同性伴侶可以正式[email protected]$5#eqKG登記結婚了。不過,同性婚姻可能會遇到一些新問題,例如保險這一塊,絕對是重中之重。這篇就會說明同志們常遇到的保險問題,分別是:

一、同志可以買保險嗎?
二、能當要保人,替另一半買保險嗎?
三、可以當受益人嗎?
四、能不能代繳保費?
五、如何取得死亡證明?

在往下看之前,希望讀者先建立一個基本觀念:「同志情侶」跟「一般情侶」會面對的問題都是相同的。同志會遇到的問題,一般男女朋友也會遇到,例如無法當彼此的受益人,或是難以取得死亡證明等等。所以與其說是「同志婚姻前6&^+3taU=N1z^^Z1i8uoYOF1G9-g1naqv!!ztrpQOMdDYuiuq9後差別」,倒不如說是「結婚前後差別」,會更容易理解喔。接下來,就將逐一分析,同志婚姻合法化後所產生的改變。


台灣已於 2019 年通過並施行同性婚姻,成為亞洲第一個同婚合法國家。
(圖/TIME)

同志可以買保險嗎?

不論是什麼人,只要你想,都可以買保險。不過保險公司在審核時,會評估任何可能影響到核保的因素,「同志身分」也會是考量之一。但,如果你不講,誰知道你是同志呢?要保書也不會詢問是否rwOqGKsvPwNTc9+CSO7ztgR42Hm3hogd7rpeh7*Oo&m6YVHt%c為同志,所以跟一般人的核保標準是相同的。

在結婚以前,任何人都可以買保險,但核保標準可能不同。如果保險公司知道同志身分,確實有可能更慎重評估(例如要求體檢)。但還好的是,保險公司基本上很難得知保戶是不是同志。另外,也不會因為同志婚姻合法後,投保就變得超級容易,還是得依照保險公司的核保走。(延伸閱讀:台灣同婚周年前夕,超過3500對同志配偶登記結婚

可以當「要保人」,幫另一半買保險嗎?

先簡單介紹一下保險法裡面的三種身分,分別是:要保人(跟保險公司提出買保險,通常為付保費的那個人)、被保險人(真正的保障對象,發生事故,可以申請保險金的人)、受益人([email protected]@rGT4crKj2!)K%SIFNhC-f^PdbQ2_b當被保險人身故後時,可以申請保險金的人)。

依照保險法,要保人跟被保險人之間,必須要有「保險利益」關係。為什麼要有「保險利益」關係呢?舉例來說,小明當要保人,找女朋友小美當被保險人,保了一千萬的意外險,約定自己當受益人。結果,隔天小美就被車撞死了。小美jUhQOlXlK4W%lO%AH_myFhUDlFkqoz%bdHYwiv#60=rmGgsG0O車禍死掉,小明當受益人拿到一千萬保險金。你覺得這個故事如何?是不是有點可怕,天曉得什麼時候自己會成為故事中的小美。保險法就是擔心這種情況,才會要求要保人跟被保險人之間,必須有「保險利益」關係。

所以,同志可否用要保人身分,幫另一半買保險?這個問題,跟同志身分無關,而是跟「要保人與被保險人」之間的法律關係有關。如果今天是男朋友想幫女朋友買保險,大部分保險公司都不會接受,原因在於兩人並沒有法律上的關係,所以保險公司大多會以「沒有保險利益」做為拒保的理由。bzQ&4nFePD_Wt%e7aNpXMGV_fhp!K#xnikNwBQa*77R0HaEkPZ那麼,如果真的很想幫另一半買保險,該怎麼辦?實務上通常就是讓對方自己同時當要保人跟被保險人,去跟保險公司簽訂契約。

在結婚以後因為擁有正式的法律身分,就可以當要保人了。就像上面說的,這其實不是同志身分的問題,而是兩個aRXAFXf9WT=JMKS1V330P6T7V$d(6cImY169)8y#[email protected]@f%4$j人法律身分的問題,所以即使是一般男女朋友,保險公司通常也不會接受這樣的關係當要保人的。如今同志婚姻通過,同志兩人就對彼此擁有保險利益了,當然就可以當要保人,為另一半投保保險。


自台灣通過同婚後,統計至 2020 年 3 月底已超過 3,500 對同性伴侶完成登記。
(圖/The New York Times)

保單受益人,可以是另一半嗎?

受益人,簡單來說就是申請並獲得保險金的人。一般醫療險、癌症險、失能險等保險,由於理賠的時候,被保險人通常還活著,所以這些保[email protected]^2gXX5#IDi_NIY+Gwhv1nv8Ms&LNTQfepg險的受益人,就是被保險人本人。如果是被保險人死亡才啟動的理賠,例如壽險或意外死亡,被保險人不可能從棺材裡跳出來領保險金,所以這時才是真正的身故受益人會出來。

那麼,同志的受益人可以填寫另一半嗎?在結婚以前,可以約定另一半當受益人,但實務上保險公司通常都不接受。在結婚以後,當然可以!配偶當受益人天經地wm)Q0cZiaOS_&MvpkL-H1k*jSaASM7H$JupssRpqx77qh&xbR5義。結婚後,已擁有正式的法律身分,這時就不用像以前「先投保,後更改」這種麻煩的方式,直接填寫你的另一伴當受益人就可以了!

其實,你受益人要寫誰,保險公司都沒辦法管你,就算想寫陳水扁、馬英九、蔡英文還是韓國瑜都可以。區分的重點在於是投保前還是投保後。投保前,保險公司擁有契約自由的權利,若他們認為受益人有疑慮,可以選擇拒絕你的保單。投保後,保險公司就沒有辦法拒絕受益人的變更,即使是總統都能當受益人,還有什麼人不能?(延伸閱讀:《同愛一家》一對台灣澳門的跨國同志伴侶,在同婚通過後仍在為成家奮鬥

能不能幫另一半繳保費?

許多情侶交往,都會想幫另一半多付出一些,這其中當然也包含「保險費」。依照保險法第115條:「利害關係人,均得代要保人交付保險費」,這個「利害關係人」指的是誰呢1w0eaKP5p95Rb_JOzhH8E1728gW#tr9_(i#KMr!XnczGhi4$*I?最常見可以幫忙繳交保費的有以下四種,分別是:被保險人、受益人、被保險人的法定繼承人、被保險人的家屬。

那麼,同志情侶間,可以幫忙代繳保費嗎?在結婚以前,無法代繳保費,除非你成為受益人。上面提到,同志情侶會面對的問題,就跟一般情侶一樣。保險公司不會接受男女朋友幫忙繳交保費這種事情,所以過去實務上的解c^_XtY(QaCVNn+eV2IsHuHGvk2(p#[email protected]+z!決方法通常是「讓繳交保費的人,成為保單受益人」,這樣就取得利害關係人身分,可以代為繳交保費了。

在結婚以後,可以代繳保費,完全沒有問題。在過去只能靠「變更受益人」這招,來取得利害關係人身分。如今同婚後,另一半已hxgG)[email protected]_IkS=R87&kuheHzNia-859d有正式的法律身分,身為配偶的家屬,就可以代繳保險費囉!


台灣已通過同婚,但尚有跨國同婚等議題待社會關注。
(圖/伴侶盟)

如何取得死亡證明?

前面有提到,被保險人還存活的時候,受益人就是被保險人自己。但如果是死亡才理賠的(例如壽險),此時一定會約定32l7zG06f_)+#1bn^dyM8nZ_H$d_N00_F-a4DOUZt#+(zMNqGS一個人來當受益人,代為領取保險金。同志(含男女朋友或小三小王)可能會幫自己買壽險,然後約定另一半當受益人。但是,申請身故保險金的時候,必須提供死亡證明,證明被保險人死亡後,才能領取保險金。這個時候問題就來了,同志(含一般男女朋友或小三小王)不具任何法律上的身分,該如何取得死亡證明書呢?

在結婚以前,取得死亡證明可以很簡單,也可以很麻煩。簡單的是,被保險人家屬願意直接提供給你死亡證明。但,事情往往沒這麼容易,有些家屬會認為保險金應該是他們的,甚至因為討厭你而不願意給死亡證明。這個時候[email protected]*RG8Zo4AY3*Un6H1iFldSh0bPjPTnK7該怎麼辦呢?就要循麻煩一點的途徑了,有以下三個方法:

1.依受益人身分(利害關係人),取得除戶謄本。
2.提出法院訴訟,由司法調查職權,取得死亡證明。
3.受益人分配,包含可取得死亡證明之人。只要那個人提出申請,就可以證明死亡。

在同婚合法前,主要是透過上述三種方法來申請保險金。在結婚以後很簡單,配偶就可以直接取得死亡證明囉!

同志關係在投保上,會不會被刁難?

不知道,真的不知道。其實不是只有同志才會面臨這樣的問題,包含「身心障礙者」也是一樣。主管機oisX^[email protected](_Sp1HtaEbyZN!JDE4YMJ8N*&4PfsSq9Hi關金管會還因此發函一份「保險業承保身心障礙者原則」,要求保險公司應該對身障者給予合適的核保標準。

但是,不得不說一下實務上比較殘酷的事實。保險是一種契約,保險公司自然有「契約自由」,這個自由也包含「不承保」的自由。所以如果保險公司因為你的「同志身分」或「身心障礙者身分」而不願意承保,基本上mluEvBf9!-%JNUAwVm5(CfsA%Sl7Z-JjF3117EX09&6hH-w%bJ你是拿它沒轍的,因為它確實擁有「不承保的自由」。

如果感覺因為同志身分被針對,真的沒有解決方法嗎?有,但效果不佳。「保險業承保身心障礙者原則」就有提到「保險公司對身心障礙者之未承保案件,應以書面敘明未承保理由」,如果你沒有任何理由就被拒保,可以要求保險公司提出相關依據,但這也僅能得到一份未承保理由而已,你還是沒有辦法得到khb!9eSWb9Ig0M*veRsDJ%(ZAe%^[email protected]@&u&ovpcSke那間保險公司的保障。所以與其去爭執「你為什麼要拒絕我」,倒不如趕快去找下一家願意承保的保險公司吧!

那麼,保險公司會要求體檢嗎?可能會,可能不會。依照我的經驗,目前保險公司的隨機抽樣體檢機率,大約是二十五分之一,一百件隨機抽四件體檢。如果保險公司要求體檢,你也只能配合。不想配合?那保險公司就拒絕承保。畢竟你有拒絕體檢的自由,保險公司當然也有拒絕承保的自由,這就是「契約自由」。其實同志過去面臨的問題,就跟沒有結婚的男女朋友是一樣的,因為不具法律身分,很多事情就窒礙難行。如今同志婚姻通過,很多問題也就迎刃而解。最後,祝全天下的有情人在歡喜結婚之餘,務必再次檢視雙方的保險喔!(延伸閱讀:《在我遇到老公之前》日本同婚第一人的赤裸告白:最痛苦的不是沒人理解我,而是我討厭我自己

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出處《淺談保險觀念》作者:林政華,一心文化授權轉載👉購書連結

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(圖/一心文化)

《淺談保險觀念》:最敢說真話的保險專家,告訴你條約背後的真相|作者介紹:林政華(大仁)

公勝保經大仁事業部經理,人身、財產保險業務員資格,2014年人身保險經紀人合格。

曾經面臨家庭年收入八十萬,卻得繳六十萬保費的困境。後來發現臺灣大多數人的保險觀念偏差,導致許多家庭NjoUxXs9KEVqQwvGMfHImoeb40U_n&dd^mbnA!Ya(YoBAOb3*c買錯保險,審慎思考後決心辭掉原本的工作,以保險為志業,期許自己能夠讓臺灣的保險環境往好的方向前進。

接觸保險約八年多,專門研究保險法學,處理實務理賠爭議。擅長以風險管理的思考角度,傳遞淺顯易懂的保險觀念。現為「 淺談保險觀念 」網站臉書粉絲團版主。

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